如果您在美国用AI助手帮自己查账、理财，可能已经发现：有些银行不让它进了。先说结论：美国大银行正在限制用客户本人账号密码登录的第三方AI智能体，而原本要终结这种“交密码”做法的联邦开放银行规则，目前卡在法院里，AI智能体因此没有一条受监管的正规通道。
银行到底在拦什么
Axios 在10月22日报道，银行发现有外部AI智能体进入客户账户，其中一些尝试的操作看起来并非出自用户指示（消息来自知情人士）。路透社同日引述两位知情人士称，美国大银行一直在阻止第三方智能体在账户里操作和交易。Axios 没说涉及多少账户，也没说智能体尝试了什么。
摩根士丹利已屏蔽第三方智能体，但据一位知情人士称，没发现未经授权或失控的情况。嘉信理财CEO里克·沃斯特（Rick Wurster）10月16日对彭博电视说，嘉信每周会拦截“几十个”大型外部智能体，包括 Meta 的 Muse；他们计划通过自己的 MCP 服务器，让外部AI模型查余额和做研究，但不能转账。
各家银行的态度
| 银行 | 公开立场 |
|---|---|
| 摩根大通 | 首席财务官杰里米·巴纳姆（Jeremy Barnum）在10月13日财报会上称，共享凭证不安全，能拦就拦；客户把登录信息交给智能体，做出不想要的操作要自己负责。CEO 戴蒙称银行内部和未来对客户都会用智能体，“我们不反对也不支持智能体”。 |
| 美国银行 | 邮件提醒客户：共享凭证后，由此产生的操作由客户负责（TechCrunch 报道）。 |
| 富国银行 | 更新后的在线访问协议11月24日生效：在适用法律允许下，获得客户登录信息或授权的智能体指令，可视同客户本人操作；客户须为非本意操作和越权操作负责，银行保留限制智能体访问的权利。 |
Axios 还提到，多数银行已经允许或正在走向“只读”访问，也就是智能体能看账户信息但不能动钱；据彭博报道，摩根大通已允许部分第三方工具查看账户数据，但不能转账或付账单。
本该解决这件事的规则，为什么卡住了
多年来，银行和金融科技公司一直在争：记账、支付类应用用客户密码登录、抓取页面数据，这种做法叫“屏幕抓取”（screen scraping）。消费者金融保护局（CFPB）2024年10月定稿的 1033 条规则本来要取代它：要求银行提供开发者接口（通常是API），让获授权的第三方取数据；据律所 Cooley 的解读，银行不能靠允许屏幕抓取来满足义务，也不能依赖第三方使用客户凭证去访问这个接口。
最大的银行本应从2026年4月1日起合规，但据 Cozen O’Connor，肯塔基东区联邦法院已禁止 CFPB 执行该规则，CFPB 于2025年8月开始重新审议；截至2026年8月，修订草案已送白宫监管审查，但尚未公布。前白宫AI顾问戴维·萨克斯（David Sacks）主张，银行应支持“用户主导”的智能体，让客户授予、限制和撤销权限，只读访问可作为过渡（Axios 报道）。
行业自己搭的标准
据 American Banker 10月15日报道，美国银行、BBVA、Synchrony 和富国银行已加入“个人智能体协议”（Personal Agent Protocol）。这是由 Sierra 和 Meta 牵头的开放标准，规定个人AI智能体如何向商家表明身份、说明代表谁，并把权限限制在客户授权范围内；它基于 OAuth，由客户决定给只读还是写入权限。BBVA 称自己是首家加入的欧洲银行，项目已有35个设计合作伙伴。
是为安全，还是为存款？
比安科研究（Bianco Research）总裁吉姆·比安科（Jim Bianco）在10月26日的直播中说，AI智能体可能把客户闲置现金从低息账户搬去货币市场基金，银行担心丢收入，“你们是在保护我，还是在保护自己的利润？”（Malwarebytes 转述）。戴蒙则把限制归因于风险，称让外部智能体进入系统“对客户和摩根大通都太冒险”。
小编的看法：在修订版1033规则或共同标准落地之前，做金融类智能体的公司只能一家银行一家银行地谈条款，第一道坎就是富国银行11月24日生效的协议。普通用户则要记住一条：把密码交给任何智能体之前，先想清楚出了问题谁负责。
常见问题（FAQ）
我把银行密码给AI智能体，出问题银行赔吗？
从摩根大通、美国银行和富国银行公布的立场看，多半要客户自己负责，具体以各家协议为准。
“只读访问”是什么意思？
智能体可以查看账户信息，但不能转账或付账单。
1033 规则现在什么状态？
联邦法院已禁止 CFPB 执行，CFPB 正在重新审议；截至2026年8月，修订草案送白宫审查但未公布。
个人智能体协议能解决问题吗？
它想让智能体表明身份、只在授权范围内行动，但目前仍是行业自愿标准，不是法律要求。
银行拦截是不是为了保住存款？
有分析师这样质疑，银行方面则强调安全风险，两种说法都有人提出，目前没有定论。